1. Depósito inicial :Un cliente deposita $10,000 en efectivo en una cuenta bancaria. Estos $10,000 se convierten en reservas del banco, que son los fondos que mantiene para cumplir con las solicitudes de retiro y cumplir con los requisitos regulatorios.
2. Requisito de reserva :Supongamos que el requisito de reserva es del 10%, lo que significa que el banco debe mantener al menos el 10% de sus depósitos como reservas. En este caso, el banco debe mantener 1.000 dólares en reservas y puede prestar los 9.000 dólares restantes.
3. Hacer un préstamo :El banco decide prestar $9,000 a una empresa que necesita capital para expandirse. El banco crea un contrato de préstamo y acredita la cuenta de la empresa con los $9,000.
4. Aumento de la oferta monetaria :El préstamo de 9.000 dólares aumenta la oferta monetaria en la economía. La empresa utiliza el préstamo para pagar a proveedores, empleados y otros gastos, lo que a su vez permite a los destinatarios gastar el dinero en bienes y servicios.
5. Depósitos y Reservas :A medida que el préstamo de $9,000 se gasta y se deposita en otros bancos, esos bancos también mantienen una parte como reservas y prestan el resto. Este proceso de préstamo y depósito puede ocurrir varias veces, creando un "efecto dominó" que expande la oferta monetaria más allá del depósito inicial.
6. Expansión y contracción del crédito :El proceso de creación de crédito puede conducir a una expansión del crédito, donde la oferta monetaria crece a medida que los bancos otorgan más préstamos y aumentan los depósitos. De manera similar, la contracción del crédito puede ocurrir cuando los bancos deciden reducir los préstamos y aumentar sus reservas, lo que reduce la oferta monetaria.
7. Papel del banco central :Los bancos centrales, como la Reserva Federal de Estados Unidos, desempeñan un papel crucial en la gestión del proceso de creación de crédito. Utilizan herramientas de política monetaria, incluidos los requisitos de reserva, las tasas de interés y las operaciones de mercado abierto, para influir en la oferta monetaria y lograr objetivos económicos como la estabilidad de precios y el pleno empleo.
En resumen, el proceso de creación de crédito en un sistema bancario de reserva fraccionaria implica que los bancos presten una parte de sus depósitos y mantengan una fracción como reservas. Este proceso permite a los bancos crear dinero nuevo y ampliar la oferta monetaria, facilitando la actividad económica. Los bancos centrales desempeñan un papel clave en la regulación del proceso de creación de crédito para garantizar la estabilidad y lograr objetivos macroeconómicos.